海外旅行のお金はどうしてる？手数料で損しない現金とカードの使い分け【2026年】

海外旅行の準備で気になるのが、現地のお金のことだと思います。

• いくら両替すればいいのか？
• カードは何枚持っていくべきなのか？
• そもそも現金っているのか？

僕も最初の渡航前、これで結構悩みました。

結論から言うと、現金・クレジットカード・デビットカードの3つに分けておけば足ります。ただし「クレカ払いが一番お得」という常識は、この2年でぐらつきました。海外事務手数料を引き上げたカード会社が多くあるからです。この記事では、僕が実際に何を持って行っているかと、2026年8月時点での手数料や条件をまとめて解説します。

ちなみにこの記事はお金に絞って記載しています。国選びや治安などの不安も含めた準備の全体像は、別の記事にまとめています。

海外旅行のお金はどうしてる？結論：現金・クレカ・デビット全て持参

僕の持ち方はずっと同じです。少額の現金、クレジットカード2枚、そして海外ATMで下ろすためのデビットカード1枚。

全てを1つにまとめない方がいいです。理由は、単純にどれかが使えなくなる場面も考えられるため。「カードが弾かれる」、「ATMが機械ごと止まっている」、「店が現金しか受け付けない」、これらはどれも珍しい話ではありません。

それぞれの用途

• 現金：市場・個人商店・チップ・交通機関など、カードが通らない場面のため。
• クレジットカード：宿・レストラン・オンライン決済のため。付帯の旅行保険も理由の一つ。
• デビットカード：現金が足りなくなったとき、現地ATMで下ろすため。

この3つは役割が違うので、どれか1つに寄せる意味があまりないんです。「クレカだけでいける国かどうか」は行き先で変わりますが、現金がゼロで困る国はまだ普通にあります。

海外旅行のお金の準備リスト

1と2は、あとで詳しく書きます。ここを飛ばすと、帰国後の明細を見て「あれ、思ったより取られてる」となりがちです。

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クレジットカードの海外事務手数料：近年上昇

海外でクレジットカードを使うと、決済額に「海外事務手数料」が上乗せされます。この料率が、2024年から2025年にかけて相次いで引き上げられました。

ただし、全社が上げたわけではありません。引き上げた会社は改定前がいずれも2.20%前後でしたが、そのまま据え置いている会社もあります。

主要カードの海外事務手数料

主なクレジットカードの海外事務手数料は、以下のとおりです。

「クレカ払いが一番お得」が崩れた理由

以前は、両替所で現金に換えるより、「クレカで払うほうが実質のコストが低い」と言われていました。手数料が2.20%で済んだからです。

しかし、3.85%まで上がると話が変わります。10万円ぶん使えば3,850円。金額としてはランチ数回ぶんです。ただ、崩れたのは「クレカがお得」ではなく「どのクレカでも同じ」のほうやと思っています。同じ10万円でも、1.60%のイオンカードなら1,600円。差は2,250円です。

財布に入っている2枚のうち、どちらを出すかで数千円変わる。これが今の状況です。だから「クレカで払っときゃ間違いない」ではなく、「どのクレカで払うか」を出発前に決めておくようにしましょう。

手数料はカード会社ごとに異なる｜国際ブランド共通ではない

よくある誤解が、「JCBは何%、Visaは何%」とブランド単位で決まっているという理解です。実際は違います。

JCBは公式ページで、外貨の換算について「下の基準レートに一定の率を加えた換算レートで日本円に換算します」と説明しています。そのうえで、実際に適用されるレートはカード裏面に記載の発行会社に問い合わせるよう案内しています。

この「一定の率」の中身が、三菱UFJニコスの告知で分かります。同社は2026年11月からJCBブランドの料率を4.34%にしますが、その内訳として「JCBが定める1.60%と、自社分の2.49%（税込2.74%）」を分けて明記しています。

ブランド分と発行会社分が、はっきり別物として書かれている。上乗せ率を決めているのは発行会社です。

さらに同じ発行会社の中でも違います。三菱UFJニコスが2024年に3.85%へ上げたのはVisaとMastercardだけで、JCBとAmerican Expressは2.00%（税抜）のまま据え置かれていました。

手数料が上がってもクレカを持っていく理由

「じゃあクレカは要らんのか？」というと、そうでもありません。理由は3つ。

1. 宿やレンタカーで、デポジット（保証金）としてクレジットカードの提示を求められる。
2. カードに海外旅行保険が付いている場合がある。
3. 現金を持ち歩く量を減らせる。盗難時の被害が小さくなる。

手数料は数%です。現金を落としたときの損失に比べれば、安いもんです。要は、「何にどれを使うか」という配分の問題になります。

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海外旅行に現金はいくら持っていく？僕の普段

結論から言うと、僕は現地通貨を持っていきません。日本で両替をしないんです。

持っていくのは、お守り程度の日本円を3万円ほど。カードが全部使えなくなったときのための両替用の保険で、実際に崩したことは一切ありません。

実際、2026年2月にシェムリアップ（カンボジア）に12日間いたときは、現金がほぼ要りませんでした。同じ月のベトナムは5泊6日で約520万ドンを使いましたが、これも日本から持って行ったわけではなく、現地で下ろしたぶんです。

国によって現金の出番はまったく違う。だからこそ、日本で当てずっぽうに両替する意味が薄いと思っています。

かわりに、お金の大半はWise（ワイズ）に入れています。行き先が変わってもアプリ内で両替できるので、国をまたぐたびに両替所を探す作業がまるごと消えました。現地で必要になったぶんだけATMで下ろす形です。

クレジットカードは、高額な支払いと配車アプリ（Uberなど）だけ。役割を絞ると、レジでどれを出すか迷う時間がなくなります。

ただ、初めての渡航ならここは真似しなくていいと思います。着いた直後にATMが見つからない、カードが弾かれる。そういう場面で少額の現金が効きます。慣れてきたら減らせばいい話です。

現金でしか払えない場面がまだある

キャッシュレスが進んだ国でも、現金の出番はゼロにはなりません。僕が実際に現金を出したのは、以下のような場面です。

• ローカルマーケット（市場）
• 個人経営の食堂
• バス・トゥクトゥクなどの交通
• 公衆トイレ
• チップ

一方で、国ごとの現金必要度は大きく違います。渡航先を絞らずに「◯円あれば足りる」と書くのは無理があるので、ここは断定しません。行き先が決まっているなら、その国の事情を個別に調べるのが確実です。

現金を持ちすぎない理由

多めに両替して持って行くと、たいてい余ります。余った現地通貨を日本で円に戻すと、往復で両替コストがかかる。「使い切ろうとして空港で不要な買い物をする」というのもよくある話です。加えて、多額の現金を持ち歩くと、万が一盗難に遭った場合ダメージがでかいです。お金の所有を見られることで狙われるケースも考えられます。

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両替はどこでする？基本的に現地でOK

昔の海外旅行の準備といえば、「出発前に銀行で両替」という手段でした。今はその前提が少し揺らいでいます。

銀行窓口の外貨両替は縮小している

近年は大手銀行でさえ、外貨両替の取り扱いを見直し、サービス終了しているところも見られます。

つまり、「近所の銀行に行けばどこでも両替できる」とは限らなくなっているということ。両替を予定しているなら、その支店が扱っているかを先に確認したほうが早いです。また、銀行での両替は銀行独自の為替レートを採用しており、そこに手数料が上乗せされています。なので、コスト面でも個人的にはあまり推奨しません。

空港の両替所のレートと実勢レート（仲値）の違いは？

「空港の両替所は手数料が高い」とよく言われます。実際空港も銀行と同様に、為替手数料が含まれています。特に空港は利便性が高い分、その手数料が大きいのが一般的です。ただ「何%高い」という数字は、両替所や通貨、日によって変わります。数値として断定できるものではないという点には注意が必要です。

一方で実勢レート（仲値）とは、Googleなどで検索して表示される実際のレートのことで、為替手数料が含まれていません。

基本的に現金は現地のATMで下ろせばいい

僕が今やっているのは、デビットカードにお金を入れておき、渡航先の国に応じて必要そうな分だけの現金をATMで下ろすスタイルです。

理由はシンプルで、両替所を探す時間が要らないこと。それと、使う分だけ下ろせるので余らせずに済むこと。ただしATMなら何でもいいわけではなく、下ろすときに使うカードでも結果が変わります。

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海外で現金を下ろすなら、お得に両替もできるWiseデビットカード

現金の持ち出しは100万円から税関申告が必要

「いくらまで持って行けるのか」という疑問には、はっきりした答えがあります。

税関の案内では、100万円以上（1年以内に何回かに分けて持ち出す場合は合計額）が申告の対象とされています。対象になるのは現金（邦貨・外国貨幣）、旅行小切手、約束手形、有価証券。これとは別に、純度90%以上の地金は重量1kg以上が対象です。

申告は出国時に「支払手段等の携帯輸出・輸入申告書」を提出します。様式と手続きは、税関の支払手段等の携帯輸出入の手続で確認できます。

なお、税関の案内では「100万円以上」と「100万円相当額を超える」の両方の表現が使われています。ちょうど100万円のときの扱いは断定しません。該当しそうな金額を持ち出すなら、税関のページを直接確認してください。

クレカの海外旅行保険は金額より「付帯条件」で見る

カード選びで「海外旅行保険が付いてるから安心」と考える人は多いです。ただ、ここには落とし穴があります。

• 自動付帯：カードを持っているだけで保険が有効になる。
• 利用付帯：旅行代金をそのカードで払って初めて有効になる。

近年は利用付帯へ移行するカードが増えています。エポスカードも2023年10月1日以降の出発分から、一般カードとゴールドが利用付帯になりました。これ、出発してからでは取り返しがつきません。航空券を別のカードで払ってしまうと、保険が効かない状態で渡航することになります。

旅行代金を決済する前に「持っているカードが自動付帯か利用付帯か」。利用付帯なら、「何を払えば条件を満たすのか」。この2つを公式ページで確かめてから決済してください。もうひとつ知っておきたいのが、保険が手厚いカードと海外事務手数料が安いカードは、たいてい別物だということ。エポスカードは保険が充実している一方で、手数料は3.85%と高めの部類です。

グレード別の補償額や家族特約の条件は、エポスプラチナを5年使った記録にまとめました。

海外でのお金の持ち方と盗難対策

財布とカードを1か所にまとめない

盗難対策としていちばん効くのは、分散です。全部を1つの財布に入れていると、それを失った瞬間に詰みます。

僕は、その日使うぶんの現金と1枚のカードだけを財布に入れ、残りは宿のセーフティボックスか別のバッグに置いています。地味ですが、これだけで最悪の事態にはならない。

ATMを使うときに僕がやっていること

• 暗証番号を入力するときは、もう片方の手で覆う。
• 人通りのない場所や、屋外に単独で置かれたATMは避ける。
  （銀行の店舗内や空港のATMを選ぶ。）
• 挿入口に不自然な出っぱりがないか、一度見てから使う。
• 下ろした現金はその場で数えず、安全な場所まで移動してから確認する。

カード会社の緊急連絡先も控えておいてください。スマホのメモだけだと、そのスマホごと盗られたときに詰みます。紙に書いて別の場所に入れておくのが確実です。
※控えておくもの：カード会社の海外用緊急連絡先、カード番号の下4桁、パスポートのコピー、日本大使館・領事館の連絡先。

まとめ

長くなったので、要点だけ。

• お金は現金・クレジットカード・デビットカードの3つに分けて持つ。
• クレカの海外事務手数料は近年、引き上げが続いている。料率は同じブランドでも発行会社ごとに違うので、自分のカードを公式で確認する。
• まとまった現金は、日本で両替せず現地ATMで下ろすほうが手間が少ない。
• クレカで現金を下ろすのは借入。ATM手数料と利息がかかり、海外事務手数料はかからない。
• 現地ATM運営会社の手数料は別にかかる。銀行を選ぶだけで数百円変わる。
• ATMで日本円か現地通貨かを聞かれたら、現地通貨を選ぶ。
• クレカの旅行保険は、金額より「自動付帯か利用付帯か」を先に見る。
• 現金の持ち出しは100万円から税関申告。普通の旅行なら気にしなくていい。

正直、最初の渡航では両替で損をしました。でも一度この形に落ち着いてからは、お金のことで悩む時間がほぼゼロになった。準備の手間が減ると、旅そのものに気持ちを向けられます。

海外旅行のお金についてよくある質問

現金はいくらまで持ち出せますか？

100万円以上（1年以内に分けて持ち出す場合は合計額）を持ち出すときは、税関への申告が必要です。現金のほか、旅行小切手や有価証券も対象に含まれます。詳しくは本文の税関の節をご覧ください。

海外旅行のお金はクレジットカードだけで足りますか？

行き先によります。カードが通らない店や交通機関はまだあるので、少額の現金は持っておくほうが安心です。足りなくなったぶんは、現地ATMで下ろす前提にしておくと荷物が軽くなります。

クレカの海外旅行保険の自動付帯と利用付帯の違いは何ですか？

自動付帯はカードを持っているだけで保険が有効になるもの、利用付帯は旅行代金をそのカードで払って初めて有効になるものです。近年は利用付帯へ移行するカードが増えています。対象になる支払いはカードごとに違うので、出発前に公式ページで確認してください。

海外ATMの手数料はいくらかかりますか？

カード側の手数料と、現地ATM運営会社の手数料の2種類がかかります。後者は国や銀行によって幅があるため、一律の金額は言えません。クレジットカードで下ろす場合はキャッシング（借入）なので、これに利息が加わります。

両替は日本と現地のどちらがお得ですか？

一律には言えませんが、僕は日本での両替を最小限にして、現地ATMで下ろす形に落ち着きました。両替所を探す手間が省け、使う分だけ下ろせるので現地通貨を余らせずに済みます。

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